Stando alle previsioni federali, l’E-ID statale sarà ordinabile dal 1° dicembre 2026, rilasciata tramite fedpol e memorizzata nel wallet swiyu. Per l’identificazione della controparte contrattuale ai sensi dell’art. 3 cpv. 1 GwG, questo sposta la questione. La domanda non è più se la FINMA riconosca il nuovo strumento di identificazione — nella bozza della Circolare 2016/7 «Identificazione video e online» riveduta, lo fa già. La domanda è fino a dove si estende tale riconoscimento: l’E-ID prova chi è la controparte contrattuale, non dove risiede. La prova di residenza ai sensi dell’art. 45 cpv. 2 GwV-FINMA rimane una fase autonoma e obbligatoria.

Il nuovo strumento opera proprio dove l’onboarding finora aveva un costo. Chi ottiene l’E-ID affronta una volta sola una verifica d’identità statale presentandosi di persona presso un centro cantonale di rilevamento. È lo stesso controllo che oggi ogni intermediario finanziario conduce individualmente per ogni cliente, sotto forma di identificazione video con operatore in tempo reale e verifica dei caratteri di sicurezza. L’E-ID estrae questa operazione dalla singola relazione d’affari e ne fa una prestazione preliminare statale che l’intermediario si limita a verificare crittograficamente.

Sul piano dell’identità, il riconoscimento è dogmaticamente agevole. L’art. 3 cpv. 1 GwG richiede un documento probatorio. Un’identità rilasciata dallo Stato e firmata crittograficamente soddisfa questo standard e non è inferiore alla sessione video che sostituisce. Come rilevammo il 20 maggio, la bozza della Circolare 2016/7 riveduta tratta l’E-ID ai sensi del BGEID come alternativa a pieno titolo ai documenti d’identità fisici, a condizione che l’intermediario verifichi validità e corrispondenza degli attributi al titolare. La Schweizerische Bankiervereinigung aveva chiesto alla FINMA esattamente questa apertura; come risultato, ha ottenuto la metà che riguarda l’identità.

Parallelamente, la FINMA sta rivedendo la GwV-FINMA stessa. Questa consultazione è aperta fino al 9 giugno e riguarda la struttura proprietaria e lo screening degli embarghi, non l’E-ID. La questione dell’E-ID è contenuta nella Circolare e, per ciò che attiene all’identità, trova lì la sua risposta.

Il limite è tracciato dall’art. 45 cpv. 2 GwV-FINMA. Chi instaura una relazione d’affari senza comparire di persona deve fornire prova separata della residenza della controparte. In questo l’E-ID non è d’aiuto, e il motivo risiede nel documento stesso: il passaporto svizzero e la carta d’identità riportano il luogo d’origine, non l’indirizzo di residenza attuale. L’E-ID eredita questa lacuna, poiché i suoi attributi derivano proprio da questi documenti — un indirizzo di domicilio non vi compare. Dove la carta d’identità tedesca riporta l’indirizzo, il corrispondente svizzero tace, e con esso l’E-ID.

Questa distinzione non è formalismo. L’indirizzo di residenza è un attributo di rischio: determina lo screening per paese, lo status fiscale e la plausibilità della relazione d’affari. Un’E-ID impeccabile alleggerisce l’intermediario sul fronte dell’identità, ma non lo esonera dalla verifica della residenza. Se la prova ai sensi dell’art. 45 cpv. 2 GwV-FINMA viene omessa, l’identificazione è incompleta e l’obbligo di diligenza è violato, indipendentemente da quanto sia ineccepibile l’accertamento dell’identità. La Circolare riveduta tiene pertanto la prova di residenza separata e ne ha addirittura ampliato i metodi.

Un secondo limite va ancora più lontano. L’identificazione non esaurisce l’onboarding. L’E-ID non dice nulla sul titolare effettivo ai sensi dell’art. 4 GwG, nulla sull’origine dei fondi, nulla sulla classe di rischio della relazione. Chi considera l’E-ID la soluzione all’ingresso del cliente confonde il documento con il fascicolo.

Il risparmio è dunque reale ma circoscritto. Cade il percorso costoso: la sessione video in tempo reale, la forensica documentale, l’abbandono del cliente a metà procedura. Restano due voci: la verifica di validità e corrispondenza degli attributi — un passo leggero — e la prova di residenza. L’E-ID è volontaria; il 28 settembre 2025 è stata approvata con un margine risicatissimo del 50,4 per cento. L’insieme implica una diffusione lenta, e ogni intermediario finanziario, compreso l’assicuratore sulla vita soggetto al GwG, gestirà entrambi i percorsi in parallelo per il futuro prevedibile.

Per le fintech il peso è maggiore. Le neobank hanno costruito la propria crescita sulla fluidità del servizio a distanza, e per loro l’eliminazione della sessione di identificazione è un vantaggio strategico. Ma la promessa del conto istantaneo l’E-ID non la mantiene: finché la prova di residenza si interpone come fase autonoma, l’onboarding resta articolato in più passaggi. L’E-ID toglie una fase all’ingresso, non lo rende monopassaggio.

Nell’UE la stessa questione è risolta diversamente. eIDAS 2.0 pone con l’EUDI-Wallet le basi tecniche e giuridiche; l’AMLR (Regolamento UE 2024/1624), applicabile dal 2027, obbliga i soggetti vigilati — banche e intermediari finanziari inclusi — ad accettare il wallet per l’onboarding della clientela. Al livello di garanzia elevato, l’identificazione tramite wallet è considerata equivalente alla comparsa di persona, stando alle analisi sulla bozza degli standard tecnici EBA. Anche in quel contesto l’indirizzo rimane una questione separata, non risolta dall’accertamento dell’identità. Bruxelles ha scritto il riconoscimento nella legge e lo ha datato; Berna lo ha scritto in una Circolare, lo ha riconosciuto, ma senza obbligo di accettazione.

Per l’ufficio legale ne deriva un compito sobrio. Non smantellare il percorso video e online ai sensi della Circolare 2016/7, ma affiancarvi l’E-ID come canale aggiuntivo, collegandovi la stessa prova di residenza prevista per qualsiasi altra accettazione senza comparsa personale. E segmentare la clientela: per i clienti privati residenti in Svizzera l’E-ID è operativa sin da subito; per le relazioni transfrontaliere, le persone giuridiche e le persone prive di documento svizzero, il percorso tradizionale rimane invariato.

Se un giorno l’E-ID includerà anche la prova di residenza dipende da un secondo documento. Il BGEID si chiama per esteso Bundesgesetz über den elektronischen Identitätsnachweis und andere elektronische Nachweise, e l’infrastruttura swiyu è tecnicamente concepita per accogliere ulteriori attestati ufficiali. Se dall’anagrafe dei residenti dovesse essere resa disponibile una conferma ufficiale di domicilio come tale attestato e la FINMA la riconoscesse ai fini dell’art. 45 cpv. 2 GwV-FINMA, cadrebbe anche il secondo passaggio. Quando ciò avverrà lo diranno la versione definitiva della Circolare 2016/7 dopo l’esame delle osservazioni pervenute e l’emissione cantonale di tali attestati. Nel frattempo, l’E-ID cambia il costo di provare l’identità, non l’obbligo di attestare la residenza.